クレジットカードでの積立投信が毎月10万円まで可能？
X（旧Twitter）で「クレカ投資で毎月10万円が可能になる！？」というポストが話題になっていました。
クレカ投資で毎月10万円が可能になる！？
— 節約マスクかおる【節約×副業×投資×ポイ活でサイドFIRE】 (@monetopi) 2023年8月27日
ポイ活民が活用している「エポスカード×tsumiki証券」の組み合わせ✨
2024年から月5万円の上限を、月10万円まで拡大するみたいです。
今まで基本的に毎月上限5万円の条件はどこの証券会社も一律でしたが…… pic.twitter.com/Ux9dF2nIJZ
現在、SBI証券や楽天証券等のネット証券会社では、クレジットカード決済で積立投信ができます。その際、1か月あたりの積立額は、5万円までとされています。1か月あたり5万円を超える積立をするには、複数の証券会社を使い分けるか、預金口座からの入金で積立投信をしなければなりませんでした。
2024年から始める新NISAでは、積立投資枠が年間120万円に拡大されます。これを均等に積立てると、1か月あたり10万円になります。複数の証券会社でNISAを開設することはできませんから、新NISAの積立投資枠をフルに活用しようとすると、クレジットカード決済では全額を積み立てることできません。これが不便であるということは、新NISAの概要が公開されたときから指摘されていました。
ところが、tsumiki証券は、2024年からクレジットカード決済での積立投信が月10万円まで可能になるというのです。
www.tsumiki-sec.com
クレジットカード決済での積立投信が月10万円まで可能になると、利用者からすると便利ですし、クレジットカードのポイント分がお得になります。
法令による規制は10万円まで
証券会社がクレジットカード決済での積立投信を1か月あたり5万円までとしているのは、法令による制限があるからです。
金融商品取引法と金融商品取引業等に関する内閣府令では、証券会社がクレジットカード決済等により金融商品を販売するとき、「同一人に対する信用の供与が十万円を超えることとならないこと」という制限を課しています。条文上は、10万円まで可能です。
一般的なクレジットカードでは、決済日→毎月の締日→毎月の支払日と、決済日から支払日までに時間がかかります。この決済日から支払日までが1か月以上かかってしまうと、一時的ではありますが、2か月分の支払いが残っているという状態が生じてしまいます。例えば、毎月7万円を積み立てていると、2か月分の支払が残っている状態では、利用者の借入額が14万円になってしまい、法令に違反します。そのため、証券会社は、2か月分の支払いが残っている状態でも10万円を超えないように、1か月あたりの金額を5万円までとしているのです。
tsumiki証券はどうしているのか？
他の証券会社では月5万円までとしているのを、tsumiki証券はどうやって月10万円まで可能にしているのでしょうか。
tsumiki証券株式会社は、株式会社丸井グループの完全子会社です。tsumiki証券のクレジットカード決済では、同じ丸井グループの株式会社エポスカードが発行しているエポスカードを利用します。
www.tsumiki-sec.com
ここからは推測になりますが、丸井グループ内で調整し、決済日から支払日までを一般的なクレジットカードよりも短期間にして、1か月未満にしているのではないでしょうか。この方法であれば、2か月分の支払いが残っている状態が生じませんから、毎月10万円をクレジットカードで決済しても、法令には違反しません。
法令が今のままでよいのか？
そもそも月10万円まで、すなわち一般的なクレジットカードでは月5万円までという法令による制限は、いかがなものでしょうか。
法令がクレジットカード決済による金融商品購入を制限しているのは、消費者がクレジットカードで金融商品商品を買いすぎることを防ぐためと思われます。この目的は理解できます。
ですが、1社あたり10万円までという制限をかけたところで、複数の証券会社でクレジットカード決済をすることは可能です。現在でも、例えばSBI証券で現行積立NISAを毎月3万3333円積み立てしながら、楽天証券では特定口座で投資信託を毎月5万円積み立てることは可能です。現行の法令は、規制として実効性がありません。
新NISAで積立投信が1か月あたり10万円まで可能になるのに、一般的なクレジットカードでは全額を決済できない、というのもおかしな話です。
少なくとも、新NISAの積立投信の上限までは一般的なクレジットカードで全額を決済できるように、金融商品取引業等に関する内閣府令を改正すべきと思います。
